Apple Pay能扛起移动支付大旗吗?

如今消费者真的会放弃实物钱包，转而用他们的新款iPhone来收银台结账吗?今天我们就来分析苹果在移动支付领域发展的前景。要知道，这可是苹果首次在移动支付上下大气力。虽然此前也有不少企业觊觎这块大蛋糕，但移动支付市场终究还是不温不火。

苹果定于本月推出其手机支付服务Apple Pay，允许消费者利用其iPhone 6 和6 Plus，以及以后的可穿戴设备Apple Watch进行支付。

一些人士将苹果此举视为移动支付发展的重要催化剂，更有甚者认为其是最重要的催化剂。苹果两款新手机在发售初期的销量就超过了1000万台，这将为数字钱包培养大量的潜在用户。

本周二，美国电子商务巨头eBay宣布，旗下在线支付平台PayPal将于2015年下半年剥离出来成立单独的上市公司。eBay CEO约翰•多纳霍(John Donahoe)在此消息发布后不久称：“显而易见，数字支付时代正向我们走来”。

在移动支付领域，PayPal无疑是先行者，但随着Apple Pay日益临近，其领先地位可能受到冲击。

据市场研究机构eMarketer预计，到2018年，美国移动距离支付的市场规模将达到1180亿美元，远远超过今年35亿美元的水平。

克服以往的障碍

谷歌钱包(Google Wallet)在2011年推出，最初只有一款在Sprint网络上的Nexus S手机支持，后来陆续又有一些手机加入这一阵营。虽然谷歌一直没有放弃，但Google Wallet始终没能起势。

消费者使用现金和银行卡进行支付已经成为根深蒂固的习惯，想改变消费者的行为往往是一项艰巨的任务。

目前，移动支付市场出现高度的碎片化。科技公司、金融巨头以及一些名不见经传的初创企业都在争相恐后想令移动支付成为主流。

谷歌还在苦苦支撑。由AT&T、T-Mobile以及Verizon等几大移动运营商在2010年合力打造的移动支付工具Softcard又何尝不是。Softcard的前身是ISIS Wallet，因为其与极端组织“伊斯兰国”(ISIS)重名而不得不进行更改。

时任美国运通公司(American Express)高管、候任分拆后PayPal CEO的丹•苏尔曼(Dan Schulman)在2011年接受采访时说：“没有杀手锏，自然没有人是绝对的赢家。”

Visa全球创新和战略伙伴负责人吉姆•麦卡锡(Jim McCarthy)则看衰移动支付的发展前景。他表示：“这就好比巴尔干半岛，人们都在为错误的事情展开竞争”。

就移动支付而言，安全性是消费者最为关心的问题，即使苹果提出的Apple Pay解决方案有一定说服力，但终究不能令人完全放心。全球权威消费品咨询公司嘉思明(Kurt Salmon)的调查显示，超过40%的活跃用户担心若使用移动支付，其信息可能遭到泄露。

苹果负责全球营销的高级副总裁菲尔•席勒(Phil Schiller)表示：“人们对于新事物产生疑问并希望了解它，这样的心情是可以理解的。我希望每个人都看到苹果要做的就是满足消费者最迫切的需求。”

苹果新款iPhone内置一个“安全元件”(Secure Element)芯片。用户的信用卡信息(实际上并不是真实的信用卡号)被储存为设备帐号(Device Account Number)进行交易。苹果与合作银行会核实用户是否具备支付能力。当用户决定支付时，会将商家发送一个动态密码，而这种密码只能进行一次交易。

商家并没有记录用户真实信用卡号，而苹果也不知道用户购买的物品以及支付的金额。完成一次支付，用户只需将手机近距离贴近结帐终端机，并在手机的Touch ID按下指纹进行支付确认。

消费者可以通过手机的Passbook应用存储信用卡和查阅最近的消费情况。如果手机丢失或被窃。无需注销信用卡，用户可以通过“Find My iPhone”服务停止所有支付行为。

接受现实的检验

Apple Pay的支付演示短片是完美的，但关键问题是，在现实生活中，该系统能如此轻松地实现移动支付吗?

市场研究公司eMarketer分析师布莱恩·耶格尔(Bryan Yeager)表示，现在关键不是看苹果，而是商家是否会买账，以及消费者在初次尝试Apple Pay是否能有一个美好的体验。要知道，这也是令不少移动支付提供商头疼的问题之一。

目前，苹果已与万事达(MasterCard)、Visa以及美国运通以及一些著名银行达成合作协议，这些银行经手的信用卡交易额占到美国用户总交易量的83%以上。此外，梅西百货(Macy's)、布鲁明戴尔百货店(Bloomingdale's)、迪士尼(Disney)、连锁药房Walgreens以及办公用品零售商史泰博 (Staples)等零售商也将与苹果展开合作。

苹果依靠手机内置的NFC(近距离无线通讯技术)与付款终端进行匹配。该公司称，预计全美有22万个销售点可以接受Apple Pay支付方式。

美国支付解决方案提供商LoopPay CEO威尔•格雷林(Will Graylin)表示，说服上千万商家对现有的支付终端进行升级是一件非常困难的事情。格雷林称，目前市场上具备NFC功能手机超过了2.7亿部，但现在尚未有一位谷歌或Softcard用户可以依靠电子钱包完成日常的支付活动。

即使iPhone 6出现，这种情况恐怕也难以改变。不过，新型EMV信用卡问世可能将推动支付终端的升级，但前提是得让商家相信这种新技术可以减少信用卡造假事件。

LoopPayt通过“Fob”(特制无线磁场发射器)和“Charge Case”(特制的手机保护壳)，将用户的手机变成另类的“信用卡”。这套设备将允许iPhone 5或5s以及一些特定型号的Android手机完成对老式终端机的手机支付。不过，这种解决方案终究不太方便。

在推出Apple Pay之前，苹果对于NFC曾经不屑一顾。但实际上，苹果幕后对这一技术已经研发有一段时间了。按席勒的话说，选择NFC是因为其能够帮助公司实现移动支付的目的。

即使Apple Pay能取得非凡的成功，但要消费者放弃实物钱包还有一段很长的时间。